Anschlussfinanzierung günstig sichern
Die Zinsbindung für ein Immobiliendarlehen läuft nach einigen Jahren ab, normalerweise nach 5, 10, 15 oder 20 Jahren. In den meisten Fällen besteht dann noch eine Restschuld, die weiterfinanziert werden muss, da sie sich in der Regel nicht auf einen Schlag ablösen lässt. Mit einer Anschlussfinanzierung können Sie die Finanzierung Ihrer Immobilie mit günstigeren Konditionen fortsetzen. Die Finanz- und Immobilienexperten von ImmoHYP24 beraten Sie dazu gerne.
Rechtzeitig handeln,
um Geld zu sparen
Spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung sendet Ihnen Ihre Bank ein Angebot, die Finanzierung fortzusetzen. Dann wird allerdings die Zeit schon knapp, sich nach attraktiven Alternativ-Angeboten umzuschauen – mit vielleicht niedrigeren Zinsen und besseren Konditionen. Zurzeit sind die Zinsen so niedrig, dass sich das lohnt – damit lassen sich erhebliche Summen beim Begleichen der Restschuld sparen. Grundsätzlich können Sie das Thema Anschlussfinanzierung schon 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung angehen. Je eher Sie sich damit beschäftigen, desto wahrscheinlicher sichern Sie sich günstige Konditionen. Die Wahl des richtigen Zeitpunkts für die Anschlussfinanzierung und die Einschätzung der zukünftigen Zinsentwicklung haben dabei entscheidenden Einfluss.
Anschlussfinanzierung: Wichtige Fristen
Bei Zinsbindung 1 - 10 Jahre
Zinsbindung über 10 Jahre
Welche Arten der Anschlussfinanzierung gibt es?
Grundsätzlich können Sie das Darlehen für Ihre Immobilie auf drei unterschiedliche Arten weiterführen: durch Prolongation, durch Umschuldung oder durch ein Forward-Darlehen. Welche Methode sinnvoll für Sie ist, hängt von Ihrer persönlichen Lebenssituation und der allgemeinen Zinssituation jetzt und in der Zukunft ab.
Prolongation: bestehender Vertrag, neue Zinsbindung
Eine Prolongation bedeutet, dass der laufende Darlehensvertrag bei der jetzigen Bank verlängert wird. Das Einzige, was sich ändert, ist die Zinsvereinbarung. Spätestens 3 Monate vor Ablauf der Zinsbindung sendet Ihnen die Bank ein Angebot, zu welchen Bedingungen der Vertrag weitergeführt werden kann. In der Regel werden Ihnen drei bis vier gängige Zinsbindungen mit unterschiedlichen Zinsen offeriert. Je länger die Bindung ist, desto höher steigt der angebotene Zins. Das hat natürlich Auswirkungen auf die Monatsrate. Nun haben Sie die Wahl, eines dieser Angebote anzunehmen oder alternative Angebote bei anderen Banken einzuholen und gegebenenfalls umzuschulden.
Vorteile
- Bank und Ansprechpartner bleiben dieselben
- Keine erneute Prüfung der Bonität
- Einfache Weiterführung des Darlehens
- Keine Gebühren für den Wechsel zu einer anderen Bank
- Keine weiteren Kosten für Grundbuchumschreibung, Notar und Amtsgericht
Nachteile
- Die angebotenen Zinsen sind häufig höher als bei einer Umschuldung oder einem Forward-Darlehen
- Alle bisher geltenden Vertragsbedingungen – bis auf die Zinsbindung – müssen übernommen werden.
- Nur wenig Zeit, sich für eine andere Art der Anschlussfinanzierung zu entscheiden
- Wenig Verhandlungsspielraum mit der bestehenden Bank
Umschuldung: zu anderer Bank wechseln
Mit dem Ende der Zinsbindungsfrist endet auch die Bindung an die Bank, mit der Sie das Darlehen vereinbart haben. So haben Sie die Möglichkeit, das Kreditinstitut zu wechseln und sich günstigere Konditionen zu sichern. Durch eine Umschuldung schließen Sie die Anschlussfinanzierung für Ihre Immobilie mit einem neuen Darlehensgeber ab. Die neue Bank löst das bestehende Darlehen ab; die Grundschulden werden als Kreditsicherheit übernommen. Außerdem fällt unter Umständen je nach zeitlichem Vorlauf eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Bitte sprechen Sie uns gerne zum Thema Umschuldung an. Wir beraten Sie umfassend und schlagen Ihnen Partnerinstitute mit besonders günstigen Konditionen vor. Schon wenn die Zinsen nur um wenige Zehntelprozent sinken, kann das auf lange Sicht eine Ersparnis von mehreren Zehntausend Euro bedeuten. Grundsätzlich gilt: Je höher Restschuld, Restlaufzeit und Zinsersparnis sind, desto mehr zahlt sich eine Umschuldung mit angepassten Konditionen für Sie aus.
Vorteile des Immobilienkaufs
- Von günstigeren Zinsen profitieren – damit lohnt sich die Umschuldung schon bei einem geringen Zinsunterschied
- Schneller schuldenfrei – bei gleicher Monatsrate und niedrigerem Zinssatz kann die Restschuld bei Annuitätendarlehen schneller abbezahlt werden
- Aktuell niedriges Zinsniveau für viele Jahre sichern – dank Zinsbindung schützen Sie sich vor möglichen Zinserhöhungen in der Zukunft
Nachteile des Immobilienkaufs
- Gegenüber einer einfachen Prolongation bei der bestehenden Bank ist die Umschuldung mit mehr Aufwand verbunden
- Erneute Bonitätsprüfung – je nach aktueller Lebenssituation kann dies zur Änderung der Kreditwürdigkeit und damit zu erhöhten Zinsen führen
- Weitere Kosten fallen an – für die Grundbuchänderung, den Notar und eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Summe dieser Kosten sollte nicht höher als die Zinsersparnis sein
Forward-Darlehen: frühzeitig günstige Zinsen sichern
Das Forward-Darlehen – auf Deutsch: „Voraus-Darlehen“ – ist eine clevere Idee für die Anschlussfinanzierung. Bis zu 5,5 Jahre vor Ende der Zinsbindung haben Sie die Möglichkeit, einen festen Zinssatz für die Finanzierung festzuschreiben. Sobald die Sollzinsbindung ausläuft, wird das Forward-Darlehen ausgezahlt und löst die aktuelle Finanzierung ab. Das Forward-Darlehen lohnt sich dann besonders, wenn sich die Zinsen wie heute auf einem Tiefstand befinden. Denn unabhängig von der Zinsentwicklung in der Zukunft können Sie sich die günstigen Konditionen schon jetzt sichern. Die Wirksamkeit des neuen Darlehens startet erst nach Ende der Sollzinsbindung gemäß dem bestehenden Vertrag – mit monatlichen Raten für die Abzahlung der Restschuld. Auch wenn Sie das Forward-Darlehen schon 5,5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung abschließen können, zahlen Sie erst Raten, nachdem die Bindung ausgelaufen und die Anschlussfinanzierung angelaufen ist.
Vorteile
- Aktuell günstige Zinslage für die Zukunft sichern
- Durch Zinsen auf niedrigerem Niveau dauerhaft Kosten sparen
- Bereits 5,5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung möglich
- Schutz vor steigenden Zinsen in der Zukunft
- Hohe Planungssicherheit
- Keine Bereitstellungszinsen, bevor das Darlehen in Anspruch genommen wird
Nachteile
- Frühzeitige Festlegung – bis zu 5,5 Jahre vorher – auf einen Zinssatz und einen Anbieter
- Geringer Zinsaufschlag für das Forward-Darlehen
- Forward-Darlehen muss abgenommen werden, selbst wenn die Zinsen in Zukunft sinken sollten
- Nichtabnahmeentschädigung wird fällig, falls der Vertrag nicht abgenommen werden sollte
Sondertilgungen berücksichtigen
In der Regel ist in einer Baufinanzierung auch die Möglichkeit zu Sondertilgungen vereinbart. Das gilt nicht nur für Ihre laufende Finanzierung, sondern kann auch für die Anschlussfinanzierung festgelegt werden. Mit Sondertilgungen, also außerplanmäßigen Tilgungszahlungen, lassen sich die Kosten für die Immobilie senken und die Laufzeit des Darlehens lässt sich verkürzen. Ein wichtiger Effekt der Sondertilgung: Die Restschuld sinkt schneller – und damit zahlen Sie auch dauerhaft weniger Zinsen für das Darlehen. In der Regel lassen sich 5 % der anfänglichen Kreditsumme einmal jährlich als Sondertilgung abzahlen – doch im Einzelfall kann dieser Prozentsatz auch höher ausgehandelt werden. Wir beraten Sie in dieser Hinsicht gerne und verhandeln mit den infrage kommenden Kreditinstituten.
Vorteile des Immobilienkaufs
- Von günstigeren Zinsen profitieren – damit lohnt sich die Umschuldung schon bei einem geringen Zinsunterschied
- Schneller schuldenfrei – bei gleicher Monatsrate und niedrigerem Zinssatz kann die Restschuld bei Annuitätendarlehen schneller abbezahlt werden
- Aktuell niedriges Zinsniveau für viele Jahre sichern – dank Zinsbindung schützen Sie sich vor möglichen Zinserhöhungen in der Zukunft
Nachteile des Immobilienkaufs
- Gegenüber einer einfachen Prolongation bei der bestehenden Bank ist die Umschuldung mit mehr Aufwand verbunden
- Erneute Bonitätsprüfung – je nach aktueller Lebenssituation kann dies zur Änderung der Kreditwürdigkeit und damit zu erhöhten Zinsen führen
- Weitere Kosten fallen an – für die Grundbuchänderung, den Notar und eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Summe dieser Kosten sollte nicht höher als die Zinsersparnis sein
In 3 Schritten zur günstigen Anschlussfinanzierung
- Unverbindlich anfragen
Rufen Sie uns einfach an, wenn Sie eine günstige Anschlussfinanzierung für Ihre Immobilie wünschen. - Beraten lassen
Wir beraten Sie umfassend und kompetent. Welche Art der Anschlussfinanzierung passt am besten zu Ihrer persönlichen Lebenssituation: zum Beispiel Prolongation, Forward-Darlehen oder Sondertilgung? - Günstiges Angebot sichern
Auf Basis Ihrer Angaben schlagen wir Ihnen die besten Angebote vor. Jetzt brauchen Sie nur noch zu entscheiden. Alles Weitere bringen wir für Sie auf den Weg.
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